La mise en place d’une assurance santé complémentaire est obligatoire dans le cadre professionnel. La mutuelle d’entreprise est une obligatoire et permet aux adhérents de bénéficier de remboursements complémentaires aux remboursements de l’Assurance Maladie. Si ces dépenses de santé ne sont pas complètement prises en charge par le système national ou par la mutuelle d’entreprise, l’option pour une surcomplémentaire santé peut être envisagée. Découvrez en quoi consiste le dispositif surcomplémentaire santé et comment il s’articule avec la mutuelle d’entreprise.
La surcomplémentaire santé, aussi appelée surmutuelle, est une assurance complémentaire santé qui vient s’ajouter à une mutuelle de base.
La mutuelle santé est une obligation de l’employeur, assortie d’une obligation de prise en charge de la cotisation pour au moins 50%. La surcomplémentaire est quant à elle facultative, tant pour l’entreprise qui la propose que pour le collaborateur bénéficiaire.
Par conséquent, la souscription d’une surcomplémentaire santé est une décision individuelle du bénéficiaire qui en supporte intégralement la charge financière.
L’objectif est d’offrir une couverture supplémentaire pour des frais de santé non ou peu pris en charge par la mutuelle principale. La surcomplémentaire santé peut viser les postes de dépenses onéreux tels que l’optique, le dentaire, ou l’audiologie. Elle peut aussi concerner des dépenses non prises en charges telles que les dépassements d’honoraires, des vaccins, les cures thermales, les transports médicalisés, etc.
Concrètement, ce dispositif optionnel intervient après le remboursement de la mutuelle de base et de la sécurité sociale, afin de couvrir les éventuels restes à charge. On parle d’un troisième niveau de remboursement.
La surcomplémentaire santé ne se substitue pas à la mutuelle d’entreprise ni à la sécurité sociale. Elle en complète les remboursements dans la limite des frais réellement engagés.
La surcomplémentaire peut être souscrite à titre individuel par l’assuré. Elle peut également être proposée par l’employeur, en extension individuelle du contrat frais de santé complémentaire collectif.
La surcomplémentaire santé se distingue du cumul de mutuelles. Cette dernière constitue une option possible pour minimiser son reste à charge en matière de frais de santé. Il s’agit de souscrire plusieurs contrats de mutuelle distincts, en tant que bénéficiaire principal ou à titre d’ayant droit.
La surcomplémentaire santé représente, quant à elle, un contrat unique venant compléter une mutuelle existante.
Cette différence est importante car elle implique un fonctionnement différent tant dans le financement des cotisations que dans le fonctionnement des remboursements.
Par exemple, la télétransmission des informations de dépenses est possible entre une mutuelle d’entreprise et son assurance surcomplémentaire. Elle sera en revanche impossible dans le cas de deux contrats de mutuelle distincts. En effet, dans ce cas, seule la mutuelle principale est éligible à la télétransmission.
Une des principales raisons de souscrire une surcomplémentaire santé en tant qu’adhérent d’une mutuelle d’entreprise est de renforcer son niveau de garanties.
Une mutuelle d’entreprise présente des garanties minimales. Cette couverture est généralement sélectionnée par un employeur ou une branche d’activité pour correspondre aux besoins les plus fréquents des collaborateurs d’une organisation.
Avec la souscription d’une surcomplémentaire, chacun peut choisir des options adaptées à son profil de soins (âge, état de santé, besoins médicaux) pour bénéficier d’une couverture plus étendue et plus personnalisée.
La surcomplémentaire santé agit comme un filet de sécurité supplémentaire en intervenant après le remboursement de la mutuelle de base et de la Sécurité Sociale.
Cela signifie qu’elle couvre les frais médicaux qui ne sont pas pris en charge par ces régimes, ce qui peut inclure des dépenses importantes telles que les honoraires des spécialistes, les soins dentaires ou optiques coûteux, ou encore les traitements médicaux innovants et non remboursés.
Elle permet de bénéficier d’une protection médicale sur mesure, adaptée à une situation individuelle, tout en évitant de payer pour des garanties dont le bénéficiaire n’aurait pas besoin.
Si vous envisagez de réaliser des soins onéreux ou récurrents, la surcomplémentaire santé est une option à étudier avec attention.
Le coût d’une surcomplémentaire santé est généralement moins élevé que celui d’une mutuelle d’entreprise complète. Cette assurance permet en même temps de bénéficier d’une protection renforcée sur des postes de dépenses choisis.
Ce coût est directement lié au choix de l’organisme assureur et aux garanties souscrites. Plus les garanties sont élevées, plus le coût risque d’être important.
L’adhérent a tout donc tout intérêt à procéder à une analyse de ses besoins. Il est important de considérer les garanties de sa mutuelle d’entreprise principale et, le cas échéant, les garanties des ayant-droits.
Le recours à une surcomplémentaire permet également d’éviter des démarches administratives fastidieuses liées au cumul de mutuelles. On notera par exemple les écueils liés à l’impossibilité de télétransmission.
Il s’agit de simplifier la procédure grâce à l’envoi des décomptes mutuelle et sécurité sociale à la troisième mutuelle.
Les assurés peuvent ainsi économiser du temps et de l’énergie tout en bénéficiant d’une couverture optimale.
En conclusion, la surcomplémentaire santé offre une solution flexible et personnalisée pour renforcer la couverture médicale et optimiser ses dépenses. En comprenant les principes de fonctionnement de la surcomplémentaire, ainsi que ses avantages par rapport aux autres options, chacun peut prendre des décisions éclairées pour protéger sa santé et celle de sa famille. Les experts France Mutuelle, spécialistes de la protection santé complémentaire collective depuis plus de 85 ans sont à votre disposition pour vous permettre d’envisager les dispositifs les mieux adaptés à votre situation individuelle ou à votre organisation.
